在運(yùn)行61年后，飽受爭(zhēng)議的鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)將于2013年1月1日起廢止。 除了作為鐵路體制改革的重要一環(huán)外，此舉還意味著每年擁有18．6億人次承運(yùn)量的鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)將向商業(yè)保險(xiǎn)公司打開(kāi)。從鐵路票價(jià)中剝離出來(lái)的鐵路保險(xiǎn)將會(huì)怎么運(yùn)作，這是整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)都在關(guān)注的問(wèn)題。
長(zhǎng)期以來(lái)飽受爭(zhēng)議的鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)問(wèn)題，即將揮別它長(zhǎng)達(dá)61年的歷史舞臺(tái)。
中國(guó)政府網(wǎng)日前發(fā)布的國(guó)務(wù)院令第628號(hào)文件公布，自2013年1月1日起，將正式廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》。該《條例》由原政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)于1951年6月24日發(fā)布，1992年后修訂沿用至今，相關(guān)保額標(biāo)準(zhǔn)20年未變。與此同時(shí)，《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》第二十一條和《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條中關(guān)于“15萬(wàn)元人身傷亡賠償責(zé)任限額”的規(guī)定也被刪去。
除了作為鐵路體制改革的重要一環(huán)外，此舉還意味著每年擁有18．6億人次承運(yùn)量的鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)將向商業(yè)保險(xiǎn)公司打開(kāi)，這將成為誰(shuí)的蛋糕呢？
鐵道部“自保”的61年
鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)雖然名為 “保險(xiǎn)”，但一直跟保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司沒(méi)有一點(diǎn)關(guān)系，鐵道部自收自保了61年。
這是個(gè)有很多歷史原因的故事。 1959年之前，鐵道部通過(guò)鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)收到的保費(fèi)是送繳到中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的。但人保在1959年被取消保險(xiǎn)公司建制后，鐵道部便開(kāi)始自收自保了。等到1979年人保復(fù)業(yè)成立時(shí)，這一塊業(yè)務(wù)并沒(méi)有一起回歸。究其原因，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心的閻建軍在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示 “很難說(shuō)清楚”，或許是政策上執(zhí)行上的問(wèn)題，也不可回避的是其中的利益紛爭(zhēng)。
即將正式廢止的 《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，“旅客的保險(xiǎn)金額，不論坐席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為2萬(wàn)元／人，而旅客的保險(xiǎn)費(fèi)則包括于票價(jià)之內(nèi)，一律按基本票價(jià)的2%收費(fèi)。 ”
對(duì)于一個(gè)旅客而言，2%的票價(jià)可能只是微不足道的幾毛錢(qián)，但相對(duì)于去年已超過(guò)18．6億人次的全國(guó)鐵路運(yùn)送量來(lái)說(shuō)，這筆保險(xiǎn)費(fèi)用并不小。鐵道部的歷年統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2006年—2011年全國(guó)鐵路客運(yùn)收入分別為728億元、823．93億元、929．96億元、1090．47億元、1344．91億元和1607億元。按強(qiáng)制險(xiǎn)2%的比率來(lái)算，鐵道部在這6年的強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)收入分別為 14．56億元、16．48億元、18．6億元、21．81億元、26．90億元和32．14億元。
事實(shí)上，同樣在1951年由原政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)發(fā)布的政策還有 《飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《輪船旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，而上述兩項(xiàng)條例相繼在1993年和2001年就已被廢止，由旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)改為自愿保險(xiǎn)。但鐵道部的鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)卻延續(xù)至今，相關(guān)保額標(biāo)準(zhǔn)亦20年未變。這部分無(wú)人監(jiān)管的“保險(xiǎn)”資金運(yùn)用一直頗受詬病。直到鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)被廢止的消息傳來(lái)，才為它的關(guān)系理順帶來(lái)了可能。
閻建軍表示，雖然現(xiàn)在還不確定鐵道路是會(huì)自己把這塊業(yè)務(wù)打包給一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司去運(yùn)作還是徹底放手，但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，能夠自由買(mǎi)賣(mài)是更有利的，選擇也會(huì)更多。
記者了解到，各商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)交通意外險(xiǎn)的保費(fèi)、保額、保障范圍和期限都有多種選擇搭配，而且費(fèi)率更為低廉。譬如人保財(cái)險(xiǎn)的一款一日期限火車(chē)意外險(xiǎn)，保費(fèi)低至5元還可享有10%的會(huì)員優(yōu)惠，而保額卻達(dá)到了30萬(wàn)元，與不管交多少保費(fèi)都是兩萬(wàn)元保額的鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)相比，顯然更有吸引力。
誰(shuí)的蛋糕？
鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)從鐵路票價(jià)中剝離出來(lái)之后將會(huì)怎么運(yùn)作，這是整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)都在關(guān)注的問(wèn)題。
這個(gè)盤(pán)子有多大呢？有業(yè)內(nèi)人士以公路客運(yùn)的保額和費(fèi)率水平為標(biāo)準(zhǔn)，估算出18．6億人次的承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)一年所需的保費(fèi)將近10億元。但閻建軍認(rèn)為鐵路保險(xiǎn)的盤(pán)子并不算大。 “因?yàn)殍F路的事故率很低，而公路是最不安全的，所以按照市場(chǎng)原則來(lái)說(shuō)，鐵路保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該更低。 ”
雖然交通意外險(xiǎn)穩(wěn)賺不賠，但對(duì)各保險(xiǎn)公司利潤(rùn)貢獻(xiàn)卻有限，因?yàn)榇蟛糠掷麧?rùn)被中間代理商拿走了。以運(yùn)作成熟的航意險(xiǎn)為例，有統(tǒng)計(jì)顯示，目前全球航空意外事故的概率大概為五百萬(wàn)分之一，即一元保費(fèi)應(yīng)對(duì)50萬(wàn)元的保額，即便加上相關(guān)管理費(fèi)用，翻倍之后也應(yīng)該是兩元保費(fèi)對(duì)50萬(wàn)元保額，不過(guò)目前大部分的航意險(xiǎn)定價(jià)為20元對(duì)50萬(wàn)元的保額，所以利潤(rùn)非常可觀。但大部分利潤(rùn)都是被票務(wù)代理商所占據(jù)，一些保險(xiǎn)公司甚至只能分得一兩成的利潤(rùn)。
而值得注意的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在這一變革中可能會(huì)分享到更多利益而備受關(guān)注。市場(chǎng)傳言稱鐵道部可能會(huì)通過(guò)一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)運(yùn)作，至于是鐵道部自己成立一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還是找一家現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，還未有定論。但截至目前，保監(jiān)會(huì)尚未接到鐵道部成立經(jīng)紀(jì)公司相關(guān)的申請(qǐng)或申報(bào)材料。而從時(shí)間上來(lái)看，顯然尋找現(xiàn)有公司的情況更現(xiàn)實(shí)一些。
已經(jīng)有不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)這塊市場(chǎng)表現(xiàn)出了極大興趣。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司綜合業(yè)務(wù)部經(jīng)理王鵬在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，如果說(shuō)鐵道部找一家經(jīng)紀(jì)公司來(lái)做這件事情，更能達(dá)到客觀中介的效果。 “我們公司是非常希望有這個(gè)機(jī)會(huì)能夠參與其中，因?yàn)榫腿珖?guó)而言這一塊的規(guī)模比較大，下一步關(guān)鍵要看國(guó)家的一些政策能否支持讓經(jīng)紀(jì)公司直接參與。放開(kāi)后的鐵路險(xiǎn)從形態(tài)上來(lái)看可能更像航意險(xiǎn)，但又有很大不同，我們很多人都經(jīng)歷過(guò)春節(jié)那種排隊(duì)買(mǎi)火車(chē)票的場(chǎng)面，那樣一種情形再加上這樣一個(gè)保險(xiǎn)流程，怎么才能使之更簡(jiǎn)單化，一個(gè)是系統(tǒng)方面的支持，另外得有更好的操作方式，這就是經(jīng)紀(jì)公司的優(yōu)勢(shì)了。 ”
閻建軍也認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)中介的渠道來(lái)做會(huì)是一個(gè)趨勢(shì)。 “因?yàn)榘ㄖ惺?、中石油在?nèi)的大行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本上都是由經(jīng)紀(jì)公司來(lái)做的。 ” |
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