什么是保險(xiǎn)代理
自《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施以來，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)象雨后春筍，煥發(fā)了勃勃生機(jī)，顯示了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。廣大保險(xiǎn)代理人，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展、保險(xiǎn)代理市場的完善做出了巨大的貢獻(xiàn)。在現(xiàn)代保險(xiǎn)代理市場上，保險(xiǎn)代理已成為世界各國保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。
保險(xiǎn)代理的分類
根據(jù)我國《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，專業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專門從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中，只有它具有獨(dú)立的法人資格。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險(xiǎn)公司廣泛采用。
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理公司，獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)。國家對(duì)上述三類不同的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。
保險(xiǎn)代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險(xiǎn)代理的人業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人只能代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人所有的百經(jīng)營用運(yùn)輸工具運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及手續(xù)三者責(zé)任保險(xiǎn)等。人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理能代理個(gè)人人身保險(xiǎn)，個(gè)人人壽保險(xiǎn)，個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
1、專業(yè)代理人
即指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。專業(yè)代理人必須具備以下條件：
?。?）公司最低實(shí)收貨幣資金為人民幣50萬元。在公司的資本中，個(gè)人資本總和不得超過資本金總額的30%；每一個(gè)人資本不得超過個(gè)人資本總和的50%；
?。?）有符合規(guī)定的章程；
?。?）有至少30名持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》的代理人員；
（4）有符合任職資格的懂事長和總經(jīng)理；
?。?）有符合要求的營業(yè)場所。
2、兼業(yè)代理人
即指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。兼業(yè)代理人必須符合下列條件：
（1）具有所在單位法人授權(quán)書；
?。?）有專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；
?。?）有符合規(guī)定的營業(yè)場所。兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。
3、個(gè)人代理人
即指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。凡持有，《保險(xiǎn)代理人資格證書》者，均可申請(qǐng)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險(xiǎn)公司審核登記報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督管理部門備案。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險(xiǎn)單和地理收取保險(xiǎn)費(fèi)，不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)。另外，個(gè)人代理人不得同時(shí)為兩家（含兩家）以上保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為其他保險(xiǎn)公司代理人時(shí)，應(yīng)重新辦理登記手續(xù)。
保險(xiǎn)代理的展業(yè)規(guī)則
為使保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范化，我國保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其展業(yè)活動(dòng)規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)則。主要內(nèi)容包括：
保險(xiǎn)代理人只能為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；
代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人亦能為一家人壽保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)；
保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率，強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等損害保險(xiǎn)公司，投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為；
保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，視為保險(xiǎn)公司直接承保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人不利從中提取代理手續(xù)費(fèi)德行。另外，保險(xiǎn)公司必須建立，健全代理人委托，登記，撤銷檔案資料，同進(jìn)度向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。
保險(xiǎn)代理的作用
實(shí)際上，保險(xiǎn)代理制的實(shí)施，保險(xiǎn)代理人的出現(xiàn)，為完善保險(xiǎn)代理市場，溝通保險(xiǎn)供求，促進(jìn)保險(xiǎn)代理市場發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說：
第一，直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi)，并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹，目前，我國通過各種保險(xiǎn)代理人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右，而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過保險(xiǎn)代理人獲得的。
第二，各種保險(xiǎn)代理人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè)，覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落，為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。
第三，直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用，進(jìn)一步促進(jìn)了我國保險(xiǎn)代理市場保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
第四，保險(xiǎn)代理人的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是對(duì)國有獨(dú)資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換，有著直接和間接的推動(dòng)作用；對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā)；對(duì)員工有觸動(dòng)。另外，保險(xiǎn)代理作為一個(gè)新興的行業(yè)，它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)代理的人，約占國民的1%.隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)代理人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大，從而在安置就業(yè)方面，將發(fā)揮一定的積極作用。 |
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